Giải ngân là gì? Quy trình giải ngân khi vay vốn 2023

Nếu bạn đã từng vay vốn ngân hàng thì chắc hẳn bạn đã nghe qua từ giải ngân. Đây là một thuật ngữ quen thuộc trong ngành tài chính ngân hàng, nhất là bên khối tín dụng. Nhưng đối với những người không làm trong ngành hoặc chưa vay vốn tại ngân hàng sẽ là một thuật ngữ mới mẻ.

Qua bài viết này bạn sẽ hiểu được giải ngân là gì? Quy trình giải ngân vốn vay ra sao? Cùng tìm hiểu ngay thôi nào!

Giải ngân là gì?

Giải ngân là việc ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng xuất một khoản tiền cho khách hàng, tổ chức đi vay theo hợp đồng vay vốn đã được thỏa thuận.

Đơn giản hơn, giải ngân là việc thanh toán bằng tiền hoặc nguồn vốn cho một hạng mục, công việc cụ thể nào đó sau khi đã hoàn thành xong các thủ tục và quy trình triển khai.

Bước giải ngân được thực hiện một lần hay chia thành nhiều lần phụ thuộc vào quy định của hợp đồng giữa hai bên. Giải ngân không bắt buộc lúc nào cũng phải bằng tiền mặt mà còn có thể thực hiện bằng chuyển khoản, séc hoặc phiếu mua hàng… Hãy tham khảo một số hình thức giải ngân phổ biến ngay sau đây.

Giải ngân là gì?
Giải ngân là gì?

Một số hình thức giải ngân phổ biến hiện nay 

Phụ thuộc vào mục đích khi vay vốn của khách hàng, các ngân hàng sẽ áp dụng những hình thức giải ngân dưới đây:

  • Hình thức nhận tiền mặt, khách hàng đến trực tiếp ngân hàng và nhận tiền mặt ngay sau khi hoàn tất các thủ tục, hồ sơ vay vốn. 
  • Hình thức chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng của khách hàng.  
  • Giải ngân một lần, thường để đáp ứng nhu cầu cần tiền mặt gấp như mua nhà, mua ô tô… cho khách hàng.
  • Giải ngân theo kỳ, ngân hàng sẽ giải ngân theo từng đợt mà người vay đã đăng ký như trong hợp đồng. Hình thức này thường để phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh.

Bên cạnh những hình thức giải ngân trên thì còn có hai hình thức giải ngân là giải ngân phong toả và giải ngân không phong toả. Đây là 2 hình thức khá phổ biến được ngân hàng áp dụng trong trường hợp khách hàng cần để vay mua nhà.

Hình thức giải ngân phong tỏa

Hình thức giải ngân phong tỏa là khi ngân hàng thực hiện giải ngân số tiền mà người mua đề nghị vay cho bên người bán. Tuy nhiên, số tiền trong tài khoản của bên người bán sẽ bị “tạm khóa” lại . Ngân hàng làm như vậy để bên người bán không được phép rút ra sử dụng mà phải chờ người mua hoàn thành tất cả các thủ tục đăng ký sang tên tài sản tại cơ quan có thẩm quyền. 

Trong trường hợp này, số tiền trong tài khoản mà bên bán nhận được sẽ giống như một khoản tiết kiệm trong tài khoản ngân hàng, số tiền này sẽ được hưởng lãi theo lãi suất thị trường. Hiện nay, hình thức giải ngân phong tỏa được các ngân hàng đang áp dụng cho các khách hàng với gói vay mua nhà trả góp 

Ưu điểm của hình thức này là an toàn với cả người đi vay vốn và bên phía ngân hàng. Trên thực tế, khi thực hiện thủ tục sang tên có thể xảy ra các vấn đề phát sinh không thể lường trước được, có thể nằm trong các trường hợp như: không thẩm định được hồ sơ, kê khai thuế phức tạp dẫn đến không sang tên được… Nhưng khi sử dụng phương thức này, bên vay sẽ được hoàn tất thủ tục sang tên sổ đỏ.

Tuy nhiên, thời gian chờ đợi sang tên kéo dài có thể khiến người bán không đồng ý với cách thức giải ngân với hình thức này. Vì vậy, khi muốn chọn hình thức này bạn cần trao đổi trước với bên bán để chuẩn bị tinh thần cũng như cách thức đặt cọc (thanh toán) để giao dịch diễn ra một cách thuận lợi.

Hình thức giải ngân không phong tỏa

Hình thức giải ngân không phong tỏa là hình thức mà bên người mua đề nghị vay thẳng sang tài khoản của bên bán. Bên người bán có thể rút được số tiền đó và sử dụng ngay.

Ưu điểm của hình thức này là sự nhanh chóng đối với người bán, đặc biệt trong những tình huống người bán đang có nhu cầu cần một khoản tiền gấp.

Tuy nhiên, hình thức giải ngân này chỉ áp dụng với một số chi nhánh, một số ngân hàng và đối với khoản vay tiền nhỏ, vì nó chứa rủi ro cao cho bên phía ngân hàng. 

Hiện nay, để chắc chắn hơn thì một số ngân hàng còn yêu cầu xác minh khả năng sang tên mới được giải ngân, bên phía khách hàng vay sẽ phải đóng thêm một khoản phí khác nữa. Vì tính rủi ro cao nên hình thức giải ngân không phong tỏa không được khuyến khích và áp dụng nhiều khi vay mua nhà.

So sánh lãi suất các đơn vị cho vay tiền 2023

Đối tác Lãi suất

Lãi suất là tỷ lệ mà theo đó tiền lãi được người vay trả cho việc sử dụng tiền mà họ vay từ một người cho vay. Đơn vị tính là %/năm.
Tham khảo công cụ tính lãi vay công cụ tính lãi vay

Hạn mức

Số tiền khách hàng có thể vay tối đa.

Thời hạn

Thời hạn ngân hàng cho vay tối đa.

12% 3 triệu - 15 triệu 36 tháng
1218% 500đ - 30 triệu 312 tháng
1218,25% 500 ngàn - 10 triệu 36 tháng
1220% 250 ngàn - 15 triệu 36 tháng
18.25% 500 ngàn - 10 triệu 36 tháng
14,6% 10 triệu 36 tháng
19.71% 1 triệu - 8 triệu 13 tháng
1220% 1 triệu - 10 triệu 312 tháng
2029% 10 triệu - 100 triệu 636 tháng
  • Lãi suất

    12%

  • Hạn mức

    3 triệu - 15 triệu

  • Thời hạn

    36 tháng

  • Lãi suất

    1218%

  • Hạn mức

    500đ - 30 triệu

  • Thời hạn

    312 tháng

  • Lãi suất

    1218,25%

  • Hạn mức

    500 ngàn - 10 triệu

  • Thời hạn

    36 tháng

  • Lãi suất

    1220%

  • Hạn mức

    250 ngàn - 15 triệu

  • Thời hạn

    36 tháng

  • Lãi suất

    18.25%

  • Hạn mức

    500 ngàn - 10 triệu

  • Thời hạn

    36 tháng

  • Lãi suất

    14,6%

  • Hạn mức

    10 triệu

  • Thời hạn

    36 tháng

  • Lãi suất

    19.71%

  • Hạn mức

    1 triệu - 8 triệu

  • Thời hạn

    13 tháng

  • Lãi suất

    1220%

  • Hạn mức

    1 triệu - 10 triệu

  • Thời hạn

    312 tháng

  • Lãi suất

    2029%

  • Hạn mức

    10 triệu - 100 triệu

  • Thời hạn

    636 tháng

Hồ sơ, thủ tục giải ngân khách hàng cần chuẩn bị

Để việc vay vốn và việc giải ngân tiền được diễn ra thuận lợi và nhanh chóng thì khách hàng nên chuẩn bị sẵn một bộ hồ sơ với đầy đủ các loại giấy tờ bao gồm:

Hồ sơ pháp lý để chứng minh đủ điều kiện vay

  • CMND/CCCD còn thời hạn sử dụng.
  • Sổ hộ khẩu hoặc giấy đăng ký tạm trú dài hạn.
  • Giấy đăng ký kết hôn, nếu chưa kết hôn thì cần giấy xác nhận tình trạng độc thân.

Hồ sơ để chứng minh tài chính

  • Hợp đồng lao động còn thời hạn sử dụng, bảng lương hoặc bản sao kê lương.
  • Đối với những doanh nghiệp thì phải có giấy đăng ký kinh doanh, hóa đơn sổ bán hàng.
  • Đối với nguồn từ cho thuê tài sản thì cần các loại giấy tờ chứng minh thu nhập từ nguồn thu nhập từ việc cho thuê.

Hồ sơ để chứng minh mục đích sử dụng nguồn vốn

  • Giấy tờ để chứng minh mục đích sử dụng vốn của khách hàng như hợp đồng mua bán, giấy thông báo nộp tiền, giấy đặt cọc (đối với mục đích mua sắm);
  • Khách hàng cung cấp bản dự toán kế hoạch xây sửa, dự toán chi phí (đối với mục đích xây sửa);
  • Giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính đầy đủ, nhu cầu vốn trong tương lai của công ty (đối với các mục đích kinh doanh)… 

Hồ sơ để chứng minh, đảm bảo tài sản 

  • Có sổ hồng, sổ đỏ hoặc nếu tài sản là ô tô… thì khách hàng phải có giấy phép đăng ký xe.
  • Người đi vay cần cung cấp thêm một số giấy tờ cá nhân nếu tài sản do bên thứ 3 bảo lãnh…

Quy trình giải ngân khi vay vốn 

Bước giải ngân là một trong những bước quan trọng nhất trong quy trình vay vốn ngân hàng. Do đó, quy trình giải ngân cũng chính là quy trình vay vốn. Dưới đây là 5 bước của quy trình giải ngân khi vay vốn:

Bước 1: Đăng ký vay vốn và xác nhận thông tin chi tiết

Khách hàng đăng ký và kê khai các thông tin vay vốn tại các ngân hàng hoặc các công ty tài chính. Khách hàng phải cung cấp thông tin về: nhân thân, mục đích vay vốn, khả năng hoàn trả vốn ra sao… Sau đó, chuyên viên tư vấn của ngân hàng/công ty tài chính sẽ tiếp nhận và xác thực những thông tin mà khách hàng đã kê khai.

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ vay

Hồ sơ vay vốn sẽ quyết định một phần nào đó số tiền mà bạn được vay. Vì vậy, khách hàng vay vốn cần chuẩn bị đầy đủ và chính xác các loại giấy tờ cần thiết.

Các loại hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị là: hồ sơ chứng minh nhân thân; hồ sơ vay vốn; hồ sơ sử dụng nguồn vốn và hồ sơ liên quan đến tài sản cần đảm bảo. Tất cả các loại hồ sơ này, khách hàng sẽ phải nộp lại cho phía ngân hàng. 

Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay vốn cho khách hàng

Ở bước này, các chuyên viên ngân hàng hay chuyên viên tín dụng sẽ tiến hành thẩm định sau khi tiếp nhận hồ sơ từ phía khách hàng. Các chuyên viên sẽ xác định tính chính xác, tính phù hợp của hồ sơ khách hàng để duyệt khoản vay cho khách.

Nếu khách hàng chuẩn bị thiếu hồ sơ, chuyên viên sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp bổ sung. Để có thể đánh giá một cách chính xác nhất khách hàng có phù hợp với điều kiện cho vay của ngân hàng hay không, các chuyên viên có thể sẽ đặt thêm một số câu hỏi cho bên khách hàng vay vốn. 

Bước 4: Duyệt khoản vay cho khách hàng

Báo cáo đề xuất số tiền được vay sẽ được lập bởi chuyên viên thẩm định rồi trình lên cấp trên để phê duyệt. Theo đó, cấp trên sẽ nhận báo cáo thẩm định của chuyên viên thẩm định hồ sơ và đưa ra quyết định.

Khi khách hàng vay với số tiền lớn, bên phía ngân hàng hoặc tổ chức cho vay sẽ có thêm bộ phận thẩm định độc lập khác để tiến hành thẩm định lại hồ sơ của khách hàng. Điều này giúp bảo đảm tính minh bạch và khách quan trong suốt quá trình vay cho khách hàng.

Cấp trên có thẩm quyền sẽ dựa vào hồ sơ và thông tin của khách hàng để đưa ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với hồ sơ vay vốn của khách hàng.

Bước 5: Giải ngân

Ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho bạn số tiền mà khách hàng muốn vay theo đúng hợp đồng đã thỏa thuận bên trên. Việc giải ngân tiền vay sẽ diễn ra một lần hoặc nhiều lần tùy từng trường hợp vay vốn của khách hàng.

Quy trình giải ngân khi vay vốn
Quy trình giải ngân khi vay vốn

Một số lưu ý thường gặp trong quá trình giải ngân

Để quá trình giải ngân diễn ra nhanh chóng và an toàn, khách hàng khi đi vay tiền cần lưu ý một số điểm dưới đây:

  • Đọc kỹ hợp đồng, các điều khoản có trong hợp đồng;
  • Trước khi giải ngân, nếu bạn có bất kỳ thắc mắc nào về hồ sơ vay, lãi suất hay các điều khoản trong hợp đồng thì phải lập tức yêu cầu tư vấn để bạn hiểu rõ vì sau khi hồ sơ đã giải ngân sẽ không được thay đổi.
  • Khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ, hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng để có thể hỗ trợ vay tiền nhanh nhất.
  • Trong trường hợp hồ sơ đã được phê duyệt nhưng vẫn chưa được giải ngân thì khách hàng có thể từ chối giải ngân nếu bạn cảm thấy không cần khoản vay này nữa hay vì một lý do phát sinh nào đó không cần phải giải ngân.

Làm sao để hồ sơ được giải ngân nhanh?

Để hồ sơ được giải ngân một cách nhanh chóng nhất, khách hàng cần lưu ý một số vấn đề dưới đây:

  • Đầu tiên, bạn phải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng yêu cầu. Giấy tờ, hồ sơ vay phải rõ ràng, cung cấp đầy đủ thông tin. Nếu giấy tờ là bản photo thì phải công chứng đầy đủ và thời gian công chứng còn hiệu lực 3 tháng hoặc 6 tháng theo quy định của ngân hàng hoặc tổ chức cho vay.
  • Thứ hai, bạn phải trả nợ đầy đủ, đúng hẹn, nếu có tiền có thể hãy tất toán hồ sơ trước hạn càng tốt. Nếu bạn thanh toán nợ trước thời hạn vay, điểm tín dụng của bạn sẽ cao. Trong những lần vay tiếp theo, hồ sơ giải ngân của bạn sẽ được duyệt nhanh hơn lần vay đầu tiên.
  • Thứ ba, đối với vay thế chấp thì mục đích sử dụng nguồn vốn của bạn không thay đổi trong suốt thời gian trả nợ. Việc bạn không sử dụng nguồn vốn giải ngân vào các mục đích vi phạm pháp luật thì hồ sơ sẽ được giải ngân nhanh chóng ở những lần vay tiền tiếp theo.

Các ngân hàng TMCP hoặc Ngân hàng nhà nước thường có quy trình giải ngân từ 1 – 2 ngày. Còn nếu bạn đang tìm kiếm một tổ chức tín dụng hỗ trợ vay online giải ngân trong ngày thì bạn có thể tìm đến các công ty tài chính như Lotte Finance, FE Credit, Home Credit, ATM Online, F88,… 

Rút tiền có xem là đang giải ngân không?

Rút tiền là việc khách hàng lấy tiền gửi ở ngân hàng hoặc rút từ thẻ tín dụng trả trước mà họ sở hữu nên không phải là giải ngân.

Giải ngân có gặp rủi ro không?

Rủi ro lớn nhất của hoạt động giải ngân rủi ro lớn nhất là tình trạng nợ xấu. Nếu ngân hàng gặp phải những trường hợp nợ xấu sẽ làm giảm uy tín của ngân hàng. 

Bên cạnh đó, khi tổng số dư nợ quá lớn sẽ làm giảm khả năng thanh toán của bên ngân hàng với tiền gửi. Do đó, nguồn vốn của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng.

Đối với nền kinh tế thị trường, rủi ro do giải ngân sẽ khiến nền kinh tế hỗn loạn. Bên cạnh đó, khả năng chi trả tiền gửi của ngân hàng cũng sẽ giảm đi sẽ làm khách hàng rút vốn khỏi ngân hàng.

Kết luận

Bài viết đã cung cấp những thông tin quan trọng để giải đáp thắc mắc giải ngân là gì và quy trình giải ngân được thực hiện ra sao. Hy vọng những thông tin hữu ích trên sẽ giúp cho quá trình vay vốn tại ngân hàng hay một tổ chức tín dụng nào đó của bạn được diễn ra thuận lợi, giải ngân một cách nhanh nhất.

Viết một bình luận